时评：中小企业也是“富矿”2008-12-4 8:59:00　阅读 次 参与讨论()

加大中小企业信贷扶持正成为一种共识，但挖掘中小企业这一“富矿”，还面临许多难题。

难题不是天堑，创新迎接改变。只要金融机构以创新的精神开发更多适合的信贷产品，中小企业的生存发展环境必将得到优化。

上海乐用压缩机有限公司是一家注册资本只有150万元人民币的民营制造型企业，因为产品供不应求，急需扩大规模。但是，限于自身规模和自有资金准备不足，难以在短期内获得银行融资。

就在他们一筹莫展的时候，浦发银行打破银行同业传统单一的评判标准，以该行最长5年的法人按揭产品满足了乐用公司购置厂房的需求，同时，根据它的资产情况，又提供了其资产七成、最长3年的循环贷款，进一步解决了流水线开工后新增营运资金的需求。因为新流水线的投入运营，乐用公司今年的销售收入有望从去年的1800万元增加到3000万元。

央行23日表示，要求银行业金融机构加大对中小企业的信贷支持力度，促进中小企业成长。在上海，众多中外资银行已迈出了这一步，并开始有所收获。

中小企业融资难在哪

长期以来，我国中小企业融资都比较艰难。主要因为银行的盈利大多来源于存贷的利差。在过去，几乎所有的中资银行都认同一个公式：20%的客户创造80%的利润，而这20%大多为国有企业和大型企业。“但是，这种模式只从财务数据上看到银行利差收入来自于大客户，而未认识到不良贷款损失同样主要来源于大客户。将所有的鸡蛋放在一个篮子里的做法，显然给银行的日常经营带来了极高的风险。”广发银行上海分行信贷部门负责人说。

银行不愿给中小企业贷款，也因为中小企业自身存在弱点，这表现在：管理一般相对薄弱，财务信息容易出现人为操作，银行方面很难掌握企业的真实财务状况，对中小企业的资金流量、资信状况、盈利水平及还款能力的评估可能严重失衡。此外，中小企业规模较小，抗风险能力较弱，产品生产周期较短，市场竞争力不稳定。而且，因为每笔贷款少，成本高，所以银行宁愿逐大弃小。这是中小企业融资难的重要原因。

被外资银行盯上的“富矿”

实质上，积极扩展对中小企业的金融服务，是进一步改善银行信贷结构，分散信贷风险的重要途径，是持续提升银行业盈利能力的客观要求。

“无大企业不富，无小企业不稳。”广发银行上海分行信贷部门负责人说。

作为全国的经济中心，上海的中小企业数量惊人，约有71.4万家，约占全国总数的6.8%，差不多是北京的2倍。对于需要寻找新的盈利空间的银行而言，这是一座“富矿”。

　不过，这样一座“富矿”早被外资银行“盯”上。随着外资银行法人化的推进，上海已成为外资法人银行的主要集聚地。为了实现差异化竞争，外资银行利用他们成熟的经验，广泛推进中小企业信贷服务。这样的态势也促使中资银行加快中小企业信贷服务的步伐。

推陈出新服务中小企业

“你追我赶!”上海中资银行人士用这四个字概括上海中小企业信贷服务的现状。

记者采访发现，一年间，中国银行、工商银行、建设银行、农业银行四大商业银行的上海分行，以及其他在沪的中资银行几乎都设立了中小企业信贷的专业部门，并推出了一系列新产品。

浦发行先后推出了“成长型企业金融服务方案”、“企业按揭宝”等系列产品，为中小企业的不同阶段提供了不同的服务。广发银行上海分行在总结去年供应链贷款模式的基础上，今年又推出了6个业务品种。而平安银行对小企业做小额信用贷款，最高金额不超过50万，企业主个人承担风险担保，银行不需要其他的担保。

招商银行23日在上海发布“中小企业创业上市通”业务，这是招行在其综合化经营平台的基础上，携手深圳证券交易所、证券公司、担保机构以及旗下的招银国际和招银租赁全力打造的中小企业服务平台。

为了让更多小企业获得银行信贷支持，每年4月，上海银监局、上海金融服务办等部门联合组织小企业金融服务洽谈会，让小企业与银行直接面对面，因此被小企业称为“金洽会”。

上海银监局提供的数据显示，今年上半年，上海市中资商业银行小企业授信客户总计11716户，贷款余额289.56亿元，比年初增长10.2%。小企业贷款增速比全部贷款增速高出1.04个百分点，比去年同期增长21.36%。据预测，下半年，这个数字还将扩大。

趋利避害创新审贷流程

尽管中小企业信贷开始成为中资银行的“新篮子”，但是，中小企业的弱点一时难以改变。银行如何防范、控制风险来实现趋利避害？创新是唯一出路。

在中小企业的信贷问题上，我国银行业整体的创新理念和创新技术仍然落后，比如中小企业信用评级体系的建设在国内才刚刚起步，国内银行缺乏这方面的数据模型和技术工具，中小企业信贷的定价缺乏精准。另一方面，国内银行组织流程变革滞后于业务发展。针对这些问题，上海的中资银行已开始了一系列的探索。

招商银行上海分行行长助理崔家鲲介绍，招商银行设立的小企业信贷中心，实施了不同于大企业的专业化审贷标准，谋求在效率与信贷质量上的均衡，坚持通过市场化的风险定价，追求整体的收益覆盖风险。

这些探索虽然还只是初步的，但是，它表明中小企业贷款难正在逐步破题。

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